債務整理の相談先をどう選ぶ？費用・依頼範囲と見積書の比較項目

債務整理の相談先は、任せられる業務、費用総額、支払日程、途中で依頼を終える場合の扱いを同じ条件で比べて選びます。借金額や「相談無料」という表示だけでは、自分の依頼を受けられるか、最後までにいくら払うかは分かりません。

借入先ごとの残高と毎月の返済額、生活費、届いている通知を示し、返済を続ける案と他の手続を説明してもらいましょう。本記事では弁護士・認定司法書士の業務の違い、見積書の読み方、支払いが重なる月の計算を扱います。

依頼範囲・費用・支払日程の比較項目を見る

この記事には広告（PR）が含まれます。広告窓口への相談で受任、費用の分割、借金の減額、和解の成立が保証されるものではありません。個別事務所の順位付けや、利用者の実体験に基づく評価は行っていません。

弁護士と認定司法書士では、任せられる範囲が違う

任意整理は、裁判所を介さず貸主と返済条件を交渉する手続です。個人再生や自己破産は裁判所の手続を使います。相談前から任意整理だけに絞らず、収入、財産、住宅ローン、保証人への影響を示し、選択肢の説明を受けてください。

認定司法書士が裁判外で代理できる範囲は、個別の債権額140万円以下が基準です。借金総額や、交渉で減らせる見込み額を140万円と比べるものではありません。同じ貸主に複数の契約がある場合も、機械的に1社単位で判断せず、契約書や取引資料を専門家に示しましょう。

弁護士にはこの140万円の代理権の上限がなく、個人再生・自己破産の申立代理も相談できます。司法書士によるこれらの支援は裁判所へ提出する書類の作成などで、地方裁判所の申立代理とは異なります。誰が裁判所への連絡や出頭を担うかまで、依頼前に聞いてください。

この違いは、日司連の裁判外の和解代理に関する説明と、富山県司法書士会の業務案内に沿っています。資格名だけでなく、契約書に載る担当者と業務内容を読みましょう。

訴状や支払督促が届いている場合は、書面と封筒を示し、回答期限を先に伝えます。返済が難しいときの初動は借金を返せないときの対処法、方法の見直しは任意整理できないと言われたときの対応も参照してください。

相談先を比べる4つの項目

複数の相談先には同じ借入先一覧と家計資料を渡します。一方は3社の交渉だけ、もう一方は裁判所書類や支払代行まで含む見積りでは、総額だけを比べられません。

料金の呼び名だけでは業務内容は分かりません。例えば「基本報酬」が交渉から和解までのどこを含むか、減額報酬がどの金額に掛かるかを尋ねます。一般的な費目と月ごとの試算は任意整理の費用と分割払いの考え方で扱っています。

「着手金が低い」と「総額が低い」は同じではない

以下は同じ3社の任意交渉を依頼する場合の架空の見積例です。実際の事務所の料金や相場を示すものではありません。対象業務、税込表示、減額・過払金回収の報酬なし、支払代行なし、追加対応なしという条件を両方に仮定しています。

見積Bは着手時の報酬が33,000円低いものの、仮定した条件ではA・Bとも合計110,000円です。これは特定の事務所の優劣を示す例ではありません。費目の一部だけを抜き出さず、発生条件のそろった合計と支払日を比べるための計算です。

実際には、結果によって生じる報酬や追加の実費が未確定のこともあります。その場合は金額を0円と決めつけず、算定式、概算の幅、追加前に連絡する方法を書面でもらいましょう。契約書・見積書と、終了時の精算書を保管します。

費用の分割と借金返済を月ごとに合算する

同じ110,000円でも、支払日程によって家計への影響が変わります。次も架空の計算例です。依頼費用を20,000円ずつ5回、最後に10,000円の計6回で払い、追加費用はないと仮定します。貸主への返済は月48,000円で、その返済と費用の20,000円が同じ月に発生する場合を考えます。

費用だけなら払えても、返済と重なる月は予算が8,000円不足します。この日程や返済額が認められるという意味ではありません。不足を追加借入で埋めずに、費用の日程、返済案、他の手続を相談してください。年払いの支出や臨時費用も月予算に含めましょう。

相談前の資料と、契約までの進め方

借入先ごとに残高、月の返済額、返済日、延滞の有無を書き、契約書・明細・通知を添えます。収入と生活費、預貯金、住宅ローン、保証人の有無も伝えます。分からない欄は推測で埋めず、手元にある書面と不明な点を示してください。

1. 資料を示して相談する。任意交渉や裁判所手続のどの案が家計に合うか、不利益とあわせて説明を受けます。
2. 同じ条件の見積書をもらう。担当者、業務範囲、総額、支払予定を持ち帰ります。
3. 契約書と説明を照合する。不明な算定式や説明と異なる項目は、署名前に回答を求めます。

相談だけで依頼を決める義務はありません。弁護士へ相談だけする場合の準備も読み、質問を短く書いて持参しましょう。任意整理の不利益や、手続を勧められても立ち止まって考える点も踏まえて判断します。

費用を用意できないときは法テラスや無料の窓口へ

法テラスには、収入・資産などの条件を満たす人への無料法律相談と、弁護士・司法書士費用等の立替制度があります。無料相談と立替審査は別で、立替金は原則として無利息の分割返済です。広告先での分割が難しくても、それだけで相談を諦めないでください。

日本クレジットカウンセリング協会（JCCO）では借金と家計の相談を受け付け、可能な場合は無料で任意整理も行います。全員が受任されるという意味ではありません。相談先を広告窓口に限定せず、公的制度や無料の窓口も含めて選びます。

相談料と正式依頼の費用を分けて読む

一例として、本サイトに広告を掲載するシン・イストワール法律事務所の公式相談ページは、初回相談料を無料とし、任意整理の着手金を1社58,300円、減額報酬を減額分の11％相当と表示しています。税込の掲載額で、過払金回収時の報酬等は別に扱われます。相談料0円が依頼後の報酬まで0円という意味ではありません。出典：シン・イストワールの公式案内。

同ページは受任時の弁護士との面談と、費用の分割・後払いも案内しています。個別の受任、面談方法、支払いの条件は相談時に聞き、見積書と契約書で判断してください。手続を決める前に、依頼できる業務と費用総額の説明を受けましょう。

よくある質問

借金総額が140万円を超えると司法書士には頼めない？

裁判外の代理範囲は個別の債権額を基準にします。総額だけでは判断できません。地方裁判所の申立書類作成等の支援とも区別し、契約と取引資料を示して担当専門家へ相談してください。

途中で依頼先を変えると費用は全額戻る？

全額戻るとは限りません。契約内容と処理済み業務に応じた精算があります。現在の担当へ進捗、預り金、費用内訳、資料の引渡しを尋ね、新しい相談先にも現在の受任状況を伝えます。

手続の後に新しいローンを組める？

手続だけでその後の審査結果は決まりません。信用情報に関する期間と扱いも読み、新たな借入れを前提とする返済案は避けましょう。

依頼範囲と支払予定を同じ条件で比べる

相談先を選ぶときは、代理できる範囲、税込総額、支払日程、途中終了の扱いをそろえて比べます。借入先一覧と家計資料を示し、生活費を残せる計画かを話し合ってください。見積書と契約書に納得できるまで質問し、費用が難しければ法テラスやJCCOも含めて相談しましょう。

参照した一次情報

参照日：2026年10月15日。制度・業務範囲と公式料金を読み、本文の説明と照合しています。

• 日司連：裁判外の和解代理の範囲／富山県司法書士会：任意整理・破産・再生の業務範囲
• 法テラス：無料法律相談／費用立替の条件と流れ
• JCCO：多重債務ほっとライン
• シン・イストワール：相談・費用案内